2017年是消费金融全面爆发的一年，放贷规模4.4万亿元，同比增长904%。但也是这一年，校园贷、现金贷乱象丛生，暴力催收无所不在，行业被整顿。

面向未来，场景、数据和风控成为消费金融行业竞争的关键，多数公司加入人工智能、大数据等技术。而近日上线的链上钱，或许是区块链和消费金融的碰撞。

乍一看，以为链上钱是一款链上（on chain）数字钱包，其实是一站式信用借贷平台，为有资金临时周转需求的用户提供几百几万的额度，随借随花。并没发现区块链有关宣传。

但进一步了解发现，链上钱为杭州贝链区块链科技有限公司旗下产品，可见端倪。消息人士称，区块链技术的引入有望从根本上解决消费金融业务面临的欺诈风险防控难题，大幅降低风险成本，使得中小平台也可以提供“低门槛+低利率”的消费金融产品。区块链技术在物联网领域的应用，也可以解决抵押物评估和管理难题，大大拓宽行业发展空间。

区块链本身是解决信任关系，这对于消费金融来说它很有价值，因为互联网消费金融的最大风险就是欺诈风险。目前的实名认证等手段无法从根本上解决风险识别精度和好客户误杀的两难问题。平台在客户、企业准入环节对接专门用于身份识别的区块链系统，把征信基于区块链，就能强化欺诈风险防控能力。

比如汽车消费贷，车子从原材料生产、零部件工艺、整车组装、汽车销售整个过程区块链都会有记录。对于人来说，我们每个消费者在每个地方的每个环节上做的所有的工作，比如他的生活轨迹也好都会记录，就不可篡改了。

此外，区块链技术还通过动产抵押物确权、估值和贷后管理手段的创新，打开动产抵押消费信贷市场的空间。

目前，受抵押物可移动、易损毁、重复抵押问题突出、产权造假等因素的影响，动产抵押贷款产品发展受限。平台多强制抵押人购买保险、安装GPS定位设备，成本较高。区块链在线分布式账本能够让参与者更加容易追踪特点资产的所有权，从而打开动产抵押信贷产品的市场空间。

比如汽车厂商可以基于区块链技术为出厂汽车建立零部件信息专用系统和汽车流转专用系统。

目前，已有蚂蚁金服推进区块链技术消费金融应用。如果链上钱和更多后来者加入，应用于更多消费场景，消费金融有望在更长时期内继续保持高速增长。

[责任编辑：Gem]